2015年贷款为什么这么难（下）

五、商业银行转型困境。近日，包括工行在内的多家上市银行公布的年报显示，2014年的净利润增幅，基本都从两位数跌到了个位数。数据说明什么？那就是银行业的增长方式进入了一个新的行业周期，当下的中国银行业的三个困境：宏观经济下行压力、贷款不良率上升和存贷款利差进一步收窄，造成银行利润的快速下滑，更可能出现系统性风险，不得不考虑转型。同时，也有一些银行利润两位数增长，比如平安银行就实现了30％以上的增长，主要来源于中间业务、创新产品和服务，以“贷贷平安卡”为例，产品一进入市场便成为热门信贷产品，快速占领市场，最牛逼的是这个产品不仅是贷款产品，他更是把客户绑定，三个月归本，随借随还，额度根据流水匹配，期限十年，直接把客户各种需求绑定。当然这其中也出现了一些问题，比如银行流水假戏真做、经营场所包装挂靠、不注重资产积累和经营状况。另外一方面，互联网金融对银行的冲击已经来袭，从去年的余额宝拉高存款成本，存款搬家，到今年民营银行和互联网银行（如前海微众银行）得到国家层面的明显支持，传统银行还牛逼哄哄的以为自己是垄断就错了，还坐在办公室牛逼哄哄等着贷款中介拿着单子求着你做就错了。你不做，别人替代你做，你做的不够好，别人替代你做得更好!

六、银行行长双重考核。银行行长的日子也不好过，经济下行压力、不良率和存贷差的收窄，利润率快速下降，既要面对业绩增量的业务压力，又要面对不良率飙升的风控压力。年底考核的达标与否，不仅关系到个人的收入，甚至可能还关系到行长的位子。银行每年的考核任务是要求增量，各项业务已经做得不错的支行反而比较吃亏，因为增长的空间很小，所以一些银行上半年拼命做下半年慢慢做。表面上恭恭敬敬，我们都知道业务团队抱怨我们压单子，风控团队抱怨我们野路子，两头都讨好难。除了上午到银行晃一下，稳定军心。下午一般都在喝茶，因为银行行长还有一个重要任务，就是维护政府关系，这比中小企业难多了。除了业务精通，规避银监局的检查，还要懂政治、懂人情，不仅要把外面的客户哄得团团转，还要摆平行里上上下下的关系，副行长们的拉帮结派，更要担心吊胆防范自家兄弟的互相残杀，家贼更难防。

七、风控经理有话要说。我们的职责有两点：规范审贷资料和检验和推断资料的真实性及合理性，防范风险是我们的第一责任。如果明显的风险漏洞或者资料问题，我们将承担第一责任，直接影响到我们的饭碗。我们并不是表面那样光鲜亮丽：第一，存在感。银行的核心部门是业务部门，也是最赚钱的部门，只有审批单子的时候才能体现我们的存在感，所以就算一笔单子没有问题，有些风控同事也会故意找一些问题，有些风控经理的心理是扭曲的。第二，利益点。我们的收入来源由固定工作加年终绩效构成，换句话说，业务团队做再多的业务与我们无关，但是出现了风险我们却要承担审批责任，不仅扣年终绩效，而且很多擦屁股的事情却是我们来做。第三，自我保护。面对经济下行压力和不良率攀升，我们部门逐渐成为最忙的部门，我们没有业务团队了解市场和客户，我们只有拿着总行给的审批文件作为唯一依据，文件说一就是一，拿不准的我让你信贷经理写情况说明和签字，总之就算出了风险可以规避自己的责任。今年的行情，我们是能推就推，能拖就拖，去年你们信贷经理拿过来的假资料你以为我不知道，比如银行流水、收入证明、贷款用途和什么非恶意逾期说明等等，我们睁一只眼闭一只眼，但今年不行，做得多我们没有好处，做得少风险必定就少。

八、信贷经理有话要说。信贷部门是银行的核心部门和赚钱部门，银行一般分为公司部和个贷部，分别负责不同的目标客户群体和信贷产品。对于一个牛逼的信贷经理而言，必须学会做两个事情：外部营销和内部营销。外部营销主要包括三个方面：1、存量客户。主要包括自己的客户及老客户转介绍；2、中介客户。信贷经理与贷款中介互为唇齿关系，利益互补；3、同行客户。其他银行或者同行介绍过来的，人情往来。以上三个方面，不同的信贷经理差别非常大，比如一些信贷经理对业务流程不熟悉、缺乏思路和解决方案、经常弄丢客户资料、人品很多也有问题。内部营销比外部营销更有挑战性，牛逼的信贷经理做到一定程度，往往会把更多的精力放在内部营销上面，如何把行长们和风控们搞定，如何建立自己的良好形象，如何再往上爬一个台阶，变得比做业务更重要了。从去年开始，面对不良率的飙升，特别是后期很多进入银行的新人，不知所措了，很多信贷经理现在都忙着收债和跑法院，风控每天找自己，好不容易整理好一个客户的一大堆资料报上去又被拒了，这业务莫法做了，付出和收益不成正比，于是，很多信贷经理，现在每天到办公室第一件事就是把股票交易软件打开，客户的资料丢到一边，客户还等着放款呢？

本文来源：微信“成都金融圈”

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