“小贷公司要向更低端的市场下沉”
发布日期：2015-2-6 | 点击数：942次
中国小额信贷联盟秘书长白澄宇告诉记者：“《小额贷款公司管理办法》(以下简称管理办法)即将出台。”
那么，管理办法将会有哪些新的规定？是否满足了当前小贷公司的所有需求？未来小贷公司的发展方向是什么？记者就上述问题对白澄宇进行了专访。
新规在融资等方面有所突破
法治周末：管理办法和2008年的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称试点意见)相比，有哪些变化？
白澄宇：应该说管理办法比2008年的试点意见有了很多突破，能够解决现在小贷公司的一些政策诉求，比如，取消了以下规定：从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。管理办法还放开了小贷公司的地域限制，在一定的条件下可以跨地域经营，另外还允许小贷公司做资产证券化业务。
法治周末：针对小贷公司最为关心的征信系统不完善问题，管理办法中是否有所规定？
白澄宇：央行现有的征信系统，只是向被严格监管的银行系统开放，像小贷公司、新型的互联网金融机构都没有接入到征信系统。
央行的计划或者说目标是希望实现普惠的或包容的征信系统，能让各类从事金融服务的机构参与到这个征信系统当中。
央行目前正在通过上海资信(人民银行参股的一家征信机构)打造一个小的、针对小贷公司和互联网金融的征信平台，相当于是一个预科班，先试行，符合条件的机构再接入到央行大的征信系统当中。
制度设计仍需完善
法治周末：当前小贷公司还需要哪些方面的政策支持？
白澄宇：第一，应该有一个顶层设计，就是酝酿已久的放贷人条例。国家应该为小贷公司提供一个基础性的或者叫上位性的法律制度。
关于放贷人条例，我们一直在呼吁，而且央行也一直在推动，听说相关方案已经报到了国务院法制办。
第二，任何一个金融市场存在不同的服务对象，而且要有不同的金融机构和监管方式，所以未来需要有一个多层次、广覆盖的金融体系，包括多层次的金融市场、多层次的金融机构和多层次的监管办法。
第三，就是小贷公司希望有新的融资来源，比如从银行贷款、上市、通过信托等资产交易平台做资产证券化进行融资，不管从哪个方面进行融资，这个行业都需要有一个评估或者评级系统。因为投资者不管是银行还是证券市场，在进行评估的时候，都缺少一个行业的标准和标杆，这实际上也给投资者增加了很多成本。如果能有一套针对小贷行业的比较完善的评估、评级系统，那么也有利于小贷机构未来的发展。
法治周末：国际上，有无比较成熟的经验可以借鉴？
白澄宇：我们应该学习国际上比较成功的小额信贷行业的监管，比如蒙古和柬埔寨。上世纪90年代，蒙古和柬埔寨与中国同时都是利用联合国的援助开展小额信贷试点，但是，现在蒙古和柬埔寨的小额信贷试点都已经发展成了商业银行。它们之所以能够从联合国援助的一个公益项目最后发展成为一个小额信贷专营银行，主要得益于这两个国家的比较合理的监管制度。
以柬埔寨为例，其新银行法中明确规定，非政府组织、公益组织和贷款公司可以从事放贷业务。一个只贷不存的机构从事一段时间的放贷业务后，可以获得有限的存款牌照，即可以吸收一定范围内的存款，接下来可以获得正规的银行牌照，向公众吸收存款，第四步可以经营外汇业务、汇兑业务等全牌照的银行业务。在柬埔寨，完全可以通过从事一个很小规模的放贷业务逐步发展为正规银行，其法律制度安排和升级的通道是比较清晰的。
而在中国，缺少一套这样清晰的制度安排。
行业未来发展方向是什么
法治周末：从小贷公司自身的管理层面，有哪些问题需要解决与完善？
白澄宇：第一，就是不同的公司实际上有不同的制度设计。现在很多小贷公司出现问题的一个原因就是治理结构不合理，或者存在很大的弊病，没有按照现代企业制度来设计从董事会到高管、到具体执行层的一套完善的委托代理机制，于是小贷公司内部就会出现管理上的一些混乱，这也造成了经营管理方面的不善，甚至会因为股东之间的矛盾造成小贷公司的倒闭或者关闭。
第二，从小贷公司自身发展来讲，未来如果向更低端进行渗透的话，就要去熟悉和掌握小额信用贷款的特殊的信贷管理办法，或者叫信贷技术，用这种新的技术为它们的未来市场提供服务，它和抵押担保技术是完全不同的。
第三，可能面临的就是人才问题。从小贷公司未来发展来讲，可能需要有一套完善的人力资源激励机制。如果做小额信用贷款，因为其额度比较小，对人员的考核，需要综合考虑几个方面的问题，比如客户数量、风险、客户的评价(也称为小额信贷的社会绩效)等，因为小额信贷服务的是活生生的人，而在与这些人打交道的时候，肯定会介入一些情感和社会责任。
一个小贷公司如果想长期占有客户，除了要做好风险管理以外，一定要注意服务的对象是否能和公司一起成长。对于小额信贷这个行业来讲，社会绩效和财务绩效是相辅相成的，小贷公司在进行人员管理的时候，一定要注重社会绩效的评价，社会绩效应该纳入到整个小额信贷业务的全流程的管理中。
法治周末：从长远来讲，小贷公司未来发展方向是什么？
白澄宇：目前小贷公司之所以拥有这么大的市场，主要是因为正规金融机构，比如银行，它们的服务没有下沉到底层。但随着民营银行不断出现，随着竞争的日益加剧，目前小贷公司的市场可能会慢慢地被银行等金融机构吞噬掉，因为在同一个市场里，银行比小贷公司更具有优势。
未来小贷公司应该名副其实地做更低端的小额信贷业务，即从市场角度来讲，未来小贷公司要向更低端的市场下沉，去拓展更低端的、未来银行可能也无法开展的一个小微市场，这是未来发展的一个方向和未来真正可以做大做强的一个领域。
本文来源：法治周末
那么，管理办法将会有哪些新的规定？是否满足了当前小贷公司的所有需求？未来小贷公司的发展方向是什么？记者就上述问题对白澄宇进行了专访。
新规在融资等方面有所突破
法治周末：管理办法和2008年的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称试点意见)相比，有哪些变化？
白澄宇：应该说管理办法比2008年的试点意见有了很多突破，能够解决现在小贷公司的一些政策诉求，比如，取消了以下规定：从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。管理办法还放开了小贷公司的地域限制，在一定的条件下可以跨地域经营，另外还允许小贷公司做资产证券化业务。
法治周末：针对小贷公司最为关心的征信系统不完善问题，管理办法中是否有所规定？
白澄宇：央行现有的征信系统，只是向被严格监管的银行系统开放，像小贷公司、新型的互联网金融机构都没有接入到征信系统。
央行的计划或者说目标是希望实现普惠的或包容的征信系统，能让各类从事金融服务的机构参与到这个征信系统当中。
央行目前正在通过上海资信(人民银行参股的一家征信机构)打造一个小的、针对小贷公司和互联网金融的征信平台，相当于是一个预科班，先试行，符合条件的机构再接入到央行大的征信系统当中。
制度设计仍需完善
法治周末：当前小贷公司还需要哪些方面的政策支持？
白澄宇：第一，应该有一个顶层设计，就是酝酿已久的放贷人条例。国家应该为小贷公司提供一个基础性的或者叫上位性的法律制度。
关于放贷人条例，我们一直在呼吁，而且央行也一直在推动，听说相关方案已经报到了国务院法制办。
第二，任何一个金融市场存在不同的服务对象，而且要有不同的金融机构和监管方式，所以未来需要有一个多层次、广覆盖的金融体系，包括多层次的金融市场、多层次的金融机构和多层次的监管办法。
第三，就是小贷公司希望有新的融资来源，比如从银行贷款、上市、通过信托等资产交易平台做资产证券化进行融资，不管从哪个方面进行融资，这个行业都需要有一个评估或者评级系统。因为投资者不管是银行还是证券市场，在进行评估的时候，都缺少一个行业的标准和标杆，这实际上也给投资者增加了很多成本。如果能有一套针对小贷行业的比较完善的评估、评级系统，那么也有利于小贷机构未来的发展。
法治周末：国际上，有无比较成熟的经验可以借鉴？
白澄宇：我们应该学习国际上比较成功的小额信贷行业的监管，比如蒙古和柬埔寨。上世纪90年代，蒙古和柬埔寨与中国同时都是利用联合国的援助开展小额信贷试点，但是，现在蒙古和柬埔寨的小额信贷试点都已经发展成了商业银行。它们之所以能够从联合国援助的一个公益项目最后发展成为一个小额信贷专营银行，主要得益于这两个国家的比较合理的监管制度。
以柬埔寨为例，其新银行法中明确规定，非政府组织、公益组织和贷款公司可以从事放贷业务。一个只贷不存的机构从事一段时间的放贷业务后，可以获得有限的存款牌照，即可以吸收一定范围内的存款，接下来可以获得正规的银行牌照，向公众吸收存款，第四步可以经营外汇业务、汇兑业务等全牌照的银行业务。在柬埔寨，完全可以通过从事一个很小规模的放贷业务逐步发展为正规银行，其法律制度安排和升级的通道是比较清晰的。
而在中国，缺少一套这样清晰的制度安排。
行业未来发展方向是什么
法治周末：从小贷公司自身的管理层面，有哪些问题需要解决与完善？
白澄宇：第一，就是不同的公司实际上有不同的制度设计。现在很多小贷公司出现问题的一个原因就是治理结构不合理，或者存在很大的弊病，没有按照现代企业制度来设计从董事会到高管、到具体执行层的一套完善的委托代理机制，于是小贷公司内部就会出现管理上的一些混乱，这也造成了经营管理方面的不善，甚至会因为股东之间的矛盾造成小贷公司的倒闭或者关闭。
第二，从小贷公司自身发展来讲，未来如果向更低端进行渗透的话，就要去熟悉和掌握小额信用贷款的特殊的信贷管理办法，或者叫信贷技术，用这种新的技术为它们的未来市场提供服务，它和抵押担保技术是完全不同的。
第三，可能面临的就是人才问题。从小贷公司未来发展来讲，可能需要有一套完善的人力资源激励机制。如果做小额信用贷款，因为其额度比较小，对人员的考核，需要综合考虑几个方面的问题，比如客户数量、风险、客户的评价(也称为小额信贷的社会绩效)等，因为小额信贷服务的是活生生的人，而在与这些人打交道的时候，肯定会介入一些情感和社会责任。
一个小贷公司如果想长期占有客户，除了要做好风险管理以外，一定要注意服务的对象是否能和公司一起成长。对于小额信贷这个行业来讲，社会绩效和财务绩效是相辅相成的，小贷公司在进行人员管理的时候，一定要注重社会绩效的评价，社会绩效应该纳入到整个小额信贷业务的全流程的管理中。
法治周末：从长远来讲，小贷公司未来发展方向是什么？
白澄宇：目前小贷公司之所以拥有这么大的市场，主要是因为正规金融机构，比如银行，它们的服务没有下沉到底层。但随着民营银行不断出现，随着竞争的日益加剧，目前小贷公司的市场可能会慢慢地被银行等金融机构吞噬掉，因为在同一个市场里，银行比小贷公司更具有优势。
未来小贷公司应该名副其实地做更低端的小额信贷业务，即从市场角度来讲，未来小贷公司要向更低端的市场下沉，去拓展更低端的、未来银行可能也无法开展的一个小微市场，这是未来发展的一个方向和未来真正可以做大做强的一个领域。
本文来源：法治周末