百强小贷“安徽国正”强实力背后的三大核心策略

合肥市国正小额贷款有限公司是经安徽省金融办批准，于2009年12月26日开业的合肥市首家小额贷款公司。公司开业之初注册资本金为1亿元，经过2次增资扩股，于2011年达到注册资本金3.14亿元，由12家国有股东公司控股。2012年11月，公司通过股权变更完成华丽转身，由联想控股股份有限公司全资子公司——正奇安徽金融控股有限公司全资控股，目前注册资本金为7亿元。

截至2014年12月末，公司累计审批投放贷款项目4468笔，累计贷款金额超140亿元，贷款余额超16亿元，累计上缴税金超过1.2亿元。自成立以来，公司得到了合肥市900余家中小企业、个体工商户的支持和信赖，合作企业涵盖多个行业，经营业绩稳步增长，社会影响力不断提升，不仅逐步确立了在安徽省小额贷款行业的领跑地位，也获得了主管部门和权威机构的充分认可：2011年3月，公司荣获“2010年度全省金融创新工作先进单位”称号，成为安徽省唯一一家获此殊荣的小额贷款公司；公司主要负责人作为小贷行业唯一代表，获“2011年安徽省金融创新工作先进个人”。

2009-2013年，公司连续5年蝉联由合肥市人民政府授予的“合肥市担保、小额贷款行业支持地方经济发展”一等奖。

2010-2014年，公司连续5年获评“中国小额贷款公司竞争力百强”称号，并先后获得“2011中国小额贷款公司最具发展潜力奖”、“2013中国小微金融最佳产品设计奖”、“2013年度最受信赖的小微企业金融服务提供商”、“2014中国五星级小额贷款公司”。

金融领域之外，公司也获得多项荣誉，如“合肥市五一劳动奖状”、“2013年度瑶海区行业经济三十强”；公司董事长卜廷川获第十五届“安徽青年五四奖章”，并于2015年3月获得“2014中国小微金融年度人物”荣誉称号；公司业务团队于2010、2011年先后获评市级、省级“青年文明号”。

作为中国小额信贷机构联席会常务理事单位、安徽省小额贷款公司协会副会长单位，国正小贷始终秉承“规范、谨慎、创新、服务”的经营理念，致力于打造中小企业“最佳融资平台”，更始终不懈地坚持探索小额贷款公司“可持续发展”道路。

始终坚持合规经营，用严密的内控为可持续发展夯实基础

严格遵守法律法规，强化自律意识，自觉接受监督

在瞬息万变的金融市场中，规范的运营和管理是小额贷款公司的立身之本。国正小贷严格遵守法律法规、行业自律公约和国家统一的企业会计制度，始终坚持“小额、分散”，严格执行银监会关于小额贷款公司利率的规定——贷款基准利率保持在月1.6%，低于同行业收费标准。公司积极接受省、市各级主管、监管部门和人民银行的监督，按时、准确报送各类数据和财务报表，凭借完善的法人治理结构、规范的经营管理在各类审计和现场检查中获得充分肯定。

2014年，在安徽省小贷公司年度信用评级中，公司获评级最高级别——“AAA级”。此外，逐年增加的纳税金额以及始终坚持的规范经营，让公司继2010-2011年度后再次获评由安徽省国税局、安徽省地税局评定的“2012-2013年度A级纳税信用”这一最高评定等级。

不断健全制度、完善流程，为经营管理提供有力保障

制度健全完善的程度体现着企业的规范化管理水平的高低，国正小贷始终将制度建设作为一项长期、艰巨的工作，在制度及流程设计上精益求精、不断改进，在制度执行上统一思想、狠抓落实。

公司于2011年即编撰印制《业务制度汇编》，旨在规范公司业务流程和员工职业道德。随着业务快速发展和人员规模扩大，公司多次对《信贷业务管理办法》《贷款发放操作规程》等重要制度进行修订完善，更颁布了《信贷合同管理办法》、《征信报送与查询管理办法》、《信贷业务尽职调查指引》等多项全新制度，努力在合同文本、征信报送、尽职调查等方方面面均实现制度的有效覆盖，使各项工作在规范化、标准化的前提下有序进行。目前公司已颁布并实施的制度达到近30项，涵盖业务、财务和行政管理等多个方面。

员工对制度的理解和执行才能让制度真正落地。公司通过注重制度的宣传学习、加强日常监督、检查和沟通，以及将考核处理与教育激励相结合等方式提升制度执行力，同时要求管理层树立榜样作用，努力创造良好的制度执行环境，让员工自觉约束自身行为，真正做到把企业利益和个人利益紧密结合。

建立良好的风险管理机制，成为业务快速稳健发展的根基

作为提供金融服务的企业，风险贯穿经营管理的始终。公司将“正确处理业务发展与风险控制的关系”作为探索可持续发展之路上的重要课题，致力于打造具有小额贷款行业特色的风控体系。

1.强调科学授信，杜绝“重放轻收”，全面规避潜在风险。

公司推行科学、适度的授信制度，对新增贷款严格把关，重视客户申请贷款的资金用途，设定还款计划时充分考虑其未来的第一还款来源，并辅以适当的、有实质意义的担保措施作为保障，同时严禁向高风险和有资金业务的企业、个人投放贷款，确保投放资金安全。

公司注重信贷资产的分布和流动性，确保每笔贷款额度分散、期限合理，贷款授信额度不得超过客户贷款前12个月月均销售回款额的2倍，单笔贷款期限控制在3-6个月，促使客户对其资金进行谨慎安排。同时，公司明确规定：最高额授信贷款合同期内，原则上不予追加授信额度，特殊情况确需追加的，需充分调查审慎决定额度和期限。

2.注重风险预警，建立严密的贷后监督检查体系。

公司内部严格落实日常贷后监管检查工作，并纳入员工日常考核，对贷后检查中发现的问题要求及时汇报，及时预警。通过公司高管、风险部门共同参与重点项目的尽职调查、贷后管理工作，提高了项目总体质量和业务人员的风险控制水平。

公司针对重点关注项目建立定期沟通汇报和预案讨论机制，结合不定期开展的“集中贷后检查”等工作，全面排查项目风险，根据客户的基本面、资金结构等情况有针对性地提出风险规避预案。对发生风险可能性较大的项目重点跟进、按期收回并及时退出，对可以继续合作的客户，提醒及帮助其提前做好资金筹划、资金结构和担保方式调整等。

3.培育风险文化，全员积极参与，不断提升风险识别和防范能力。

公司严格规范业务流程，将风险管理渗透到每一笔业务和每一个操作环节，做到及时预见、合理规避和有效控制风险，从而提升工作效率和公司核心竞争力。除了充分利用风险分析例会、建立贷后管理操作流程责任制，公司更将思想教育和实际工作相结合，切实提高全体员工风险防范意识，要求全体员工在立足于本岗位的基础上，成为风险管理的积极参与者，真正将风险管理工作落到实处，有力保障业务健康发展。要课题，致力于打造具有小额贷款行业特色的风控体系。

金融创新独辟蹊径，实现核心竞争力、品牌影响力的不断提升　

随着小贷行业的蓬勃发展，行业竞争日趋激烈，在众多小贷公司仍在寻求创新突围之时，国正小贷肩负行业先行者、领跑者的使命，屡屡“出奇制胜”，走出了一条独有的创新之路，也为小额贷款行业可持续发展提供了更多可能。

产品设计、操作方式多样化，适应不断变化的市场需求

国正小贷在“单笔流动资金贷款”、“最高额循环贷款”等产品的基础上，不断开发全新的金融产品：2014年5月，公司与浦发银行合作的首笔“助力贷”业务顺利发放，这是我公司继“接力贷”之后推出的又一新型金融产品，帮助中小企业建立银行融资渠道、积累信用，有效降低其综合融资成本，收到客户的一致好评。

为了真正兑现向客户承诺的“方便、快捷”，公司也开辟了多样化的结算渠道。早在2011年，公司即与中国银联安徽省分公司携手，率先开展“银联网上代收付”业务。这一还款形式启用至今，受到了广大客户的欢迎和认可，不仅解决了因客户疏忽大意、银行信息反馈延时等因素导致还款不及时的问题，也提高了央行征信系统数据录入的效率和质量，保护其珍贵的信用记录。

战略布局一举突破地域限制步入发展新篇章

依托正奇金融各类金融板块的协同增效作用，逐步开展省内业务，争取实现安徽省内的跨区域经营是公司经营战略重要举措之一。2014年12月初，公司正式向主管部门递交《关于申请在全省范围内开展业务的请示》，2015年1月30日，国正小贷经安徽省金融办批准，在严格控制风险的基础上，可在全省范围内开展小额贷款业务，成为省内首家获取全省经营牌照的小额贷款公司。

公司此次获批在全省范围内开展业务意义重大：第一，国正小贷以“成为全国范围内有影响力的小额贷款公司”为发展愿景，地域限制的突破将成为公司在这一道路上的重要助推力量。通过业务区域的拓宽，公司能够有效分散风险，更好地遵从“小额、分散”的宗旨，加快金融创新，推动跨越发展，打响国正小贷品牌；第二，公司将业务范围辐射至全省，能够为更多的中、小微企业和“三农”客户提供规范、专业的融资服务，并带动地方就业及税收增长，为支持地方经济发展做出更大贡献，实现小贷行业的可持续发展；第三，国正小贷的先试先行不仅为自身发展带来更广阔的空间，也为安徽省小贷行业的发展翻开新的篇章。作为省内小贷行业标杆，公司将始终秉承规范经营的理念，为全省小贷行业的发展营造良好的行业环境和合理的竞争机制，带动越来越多的小贷公司发展壮大。

联动金融机构，积极拓展资源，全面提升盈利能力

2013年，公司向安徽省、市金融办提交了关于新业务试点的申请，设计了多项金融创新业务及实施方案。在主管部门的充分认可和大力支持下，公司于5月份获得安徽省金融办批准，全省首家获批试点开展资产转让业务，也为公司之后继续开展金融创新增加了信心和动力。

2014年6月，由中英人寿旗下中英益利资产管理股份有限公司与国正合作的“中英益利-国正小贷项目资产支持计划”成功实施。这样的创新举措不仅在安徽省尚属首例，全国范围内此前也仅有1例保险资金对接小贷公司信贷资产的项目实施。该举不仅为无数努力尝试突破发展瓶颈的小贷公司提供了新的思路和操作模式，也成为保险资金的崭新选择，是国内资产证券化进程中的重要突破。

此外，公司仍与多家证券、信托、银行等金融机构商谈资产证券化合作事宜。2015年3月，国正小贷与德邦证券合作的《国正小贷一期资产支持专项计划》在上交所正式挂牌，敲响了安徽省小贷公司在上海证券交易所的第一声锣声，成为了安徽第一个吃螃蟹的小贷公司。按照《国正小贷一期资产支持专项计划》，德邦证券作为计划管理人设立计划，募集资金用于购买国正小贷的信贷资产，并以贷款回收的现金流为支持发行资产支持证券，并在上海交易所挂牌。一期将发行总额5.1亿元，期限3年，其中优先级5亿元，次级0.1亿元，上海新世纪资信评估投资服务有限公司给予优先级资产支持证券AAA级的评级。

信息化建设敢为人先，探索标准化经营、引领行业发展趋势

信息技术对金融领域的作用正从传统的“满足业务需求”向“引领业务创新”转变，成为迅速提升竞争力的推动力。公司自主研发的“国正小额贷款公司信贷管理系统”从2010年运行至今大大提高了审批效率，为接入征信系统奠定了坚实的基础。

2010年5月，国正小贷受安徽省金融办委托，成为安徽省首家试点接入央行征信系统的小贷公司，充分表明了政府部门及相关机构对公司的信任与肯定；国正小贷并没有止步于此，为推动安徽省小额贷款行业的信息化进程，同年11月，公司积极配合主管部门筹建了安徽省小贷公司专业化机房，参与研发了“小额贷款公司监管系统”；2011年4月，公司报送征信数据质量获人行肯定，顺利成为安徽省首家正式接入人行征信系统的小额贷款公司；同年8月，国正小贷通过央行总行审批，全国首家获得央行征信系统查询权限。凭借对征信数据报送质量的高度重视和严格管理，公司多次在人行数据考评中获得满分，在同类机构中始终保持第一。

在追求可持续发展的道路上、在打造“全国范围内有影响力的小额贷款公司”的征程中，国正小贷才刚刚起步。为了实现这一目标，公司将继续坚持合规经营、不断开拓创新，在未来的发展道路上走出更加坚定而稳健的步伐，为中小微企业提供更为专业、优质的金融服务，为小额贷款行业的可持续发展、为安徽省经济社会的跨越争先做出更多贡献。

（来源：中国普惠金融）

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