风险管理系列三：贷款申请阶段注意事项
发布日期：2015-5-4 | 点击数：1097次
一、接待申请咨询工作步骤
1. 客户进入小额信贷营业机构或营销机构咨询业务，受理岗（或其他兼职受理人员）接受咨询；
2.礼貌接待，在初步了解情况的基础上为来访者提供一份小额信贷机构简介，介绍小额信贷机构业务流程、介绍贷款产品，受理及担保条件等信息，；
3. 了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；
4. 对于有申请贷款意向的客户，应将获得的客户信息登记在贷款业务受理台帐中；
5. 对于满足基本条件的客户，应告知客户带上有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款，若客户已准备就绪，可直接转入受理流程；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对小额信贷机构的支持。
二、其他注意事项
1.客户咨询时应实事求是，不得故意欺骗或误导企业，损害小额信贷机构的声誉；
2.客户咨询时应真诚热情，对客户的提问应及时诚恳地回答，不得故意回避或拖延。
另外，建议在客户申请阶段，尽量采取面谈的方式。面谈一般可以按照如下步骤进行：
1.面谈准备
初次面谈前，信贷业务人员应当做好充分准备，拟订详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。
2.面谈内容
面谈过程中，信贷业务人员可参照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Character)、能力(Capacity)、现金(Cash)、担保(Collateral)、环境(Condition )和控制(Control)），从客户的个人状况、公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与小额信贷机构以及银行等金融机构的关系等方面集中获取客户的相关信息。在此过程中，信贷业务人员还应将小额信贷业务操作的基本要求及条件告知对方。
3．面谈中需了解的信息包括：
（1）客户的公司状况：包括历史背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情况、经营现状等，企业的主营业务、收入规模、注册地点、技术含量、咨询者职务等是关注的重点。如客户是个人的话，应当了解客户的姓名、工作单位、家庭住址、婚姻情况、目前工作及经营情况等信息。
（2）客户的贷款需求状况：包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件、品种、急缓程度等；
（3）客户的还贷能力：包括现金流量构成、经济效益、还贷资金来源、担保人的经济实力等。
（4）担保情况：包括拟提供保证人情况、抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。
（5）客户与银行及其他小额信贷机构关系，包括对小额信贷机构的了解及配合程度等。
4．面谈结束时的注意事项
在对客户进行大致情况了解之后，信贷业务人员应及时对客户的贷款申请（此时的申请通常尚不正式）作出必要反应：
（1）如客户的贷款申请可以考虑（并非确定已受理），信贷业务人员应当向客户获取进一步的信息资料，并将制式的《贷款申请书》、《企业或个人基本情况表》模版、《贷款申请基本资料清单》提供给客户，并指导客户如何填写申请书及配合提供相应资料，并与客户约定好提交申请表和资料的时间。信贷业务受理人员应督促客户及时填写上述材料并及时提供相应的资料。需要注意的是，不得超越权限轻易做出有关承诺。（这是我国信贷人员最容易犯的“老毛病”，尤其在“酒足饭饱、莺歌燕舞”之后！！）
（2）如客户的贷款申请不予考虑，信贷业务人员应留有余地的表明小额信贷机构的立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。
三、《贷款业务申请书》和《贷款申请所需材料清单》
对符合资格要求的客户，受理人员应当向客户提供制式的《贷款业务申请书》，客户应当按照小额信贷机构的要求填写《贷款业务申请表》。考究起来，对小额信贷机构而言，申请书有以下几个作用：第一，法律上相当于要约，是双方建立合同关系的开始；第二，表明客户一种态度，愿意严肃认真地对待这件事情；第三，申请书中的一些内容，如关于企业基本情况的填写，可以作为项目经理调查核实的基本对象和依据，也是追究客户虚假陈述责任的重要证据之一。申请书该如何设计？也是值得考虑的一个问题。太简单了，意义不大；太复杂了，可能吓跑客户。基本上以小额信贷机构想了解客户最基本和最主要的信息为内容，尽量提纲挈领一些，还可以包括一些适当的客户声明，如愿意配合小额信贷机构的尽职调查，如实提供资料和反馈信息，愿意承担尽职调查有关的评估、律师、评审等有关费用等等。但要注意把握好度，以确有必要为原则，事后在合同中约定即可的，尽量留在合同中约定。
此外，由于刚和客户建立联系，为进一步了解客户情况，除要求客户填写《贷款业务申请表》外，还应提供给客户一份需要提供材料的清单，这份清单可参照进行贷前调查的清单适当简化也可直接适用贷前调查的资料清单。一般来说，从规范化管理的角度来说，小额信贷机构应当制定制式的《贷款业务申请表》和受理阶段的材料清单。
一般来说，在业务受理阶段，客户应提交以下材料：
（一）法人客户需提供以下基本资料原件或复印件：
1、借款申请书，是小额信贷机构办理和审批贷款的文件资料。其内容包括：借款人概况、借款金额、借款用途、借款期限、用款计划、还款计划、还款来源和还款方式等。此外，信贷业务人员还应要求《借款申请书》上由法人代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。
2、经年检的企业营业执照等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户组织机构代码证、税务登记证（特殊行业需提供行业经营许可证）。
3、开户许可证、贷款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。
4、企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据。
5、企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等。
6、企业在银行的结算帐户资金清单。
7、采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件。
8、专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。
9、采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物清单及价值证明材料。
10、企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（微小企业及其他除外）。
11、借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书。
12、借款经办人和法定代表人电话号码。
13、公司要求的其他资料。
如以上资料提供的是复印件，应由受理人将复印件和原件核对，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期，并签名确认。
（二）自然人（农户）需提供以下基本资料原件或复印件
1、身份证；
2、户口簿，无户口簿的可提供村委会在此地居住一年以上的证明；
3、家庭财产证明，如，土地、水面、林权等承包经营权证，宅基证明，农机等大型物品购置发票；
4、家庭收入证明，如家庭销售收入，银行账户现金流量，完税凭证等；
5、婚姻状况证明；
6、能提供担保的证明资料等。
（三）根据贷款担保形式，借款人应提供的材料
1、如为保证形式，则需：
（1）经银行认可，有担保能力的担保人的营业执照复印件
（2）担保人经审计的近三年的财务报表
（3）如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本
2、如为抵（质）押形式，则需：
（1）抵（质）押物清单
（2）抵（质）押物价值评估报告
（3）抵（质）押物权属证明文件
（4）如抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书
（5）借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行作为第一受益人。
（四）【注意事项】
1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；
2.提供的材料复印件要加盖公章；
3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权；
4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。
作者：孙自通律师 单位：北京市盈科律师事务所